Négocier son hypothèque

Mots-clés: Négocier un prêt immobilier, Négocier un prêt hypothécaire, réduire son paiement d'hypothèque, diminuer ses mensualités hypothècaires.

29-07-2008

Nous mentionnions dans un article précédent que l’autre point important de la négociation à l’achat d’un immeuble à revenu est la négociation de son prêt hypothécaire. En effet, de toutes les charges que vous aurez à supporter tout au long du temps que vous garderez votre propriété, le prêt immobilier est celui que vous serez le plus à même de réduire.

La crise hypothécaire (crise des sub-prime) a rendu la négociation du prêt plus ardue, cependant il est toujours possible de discuter avec son banquier, et d’obtenir des rabais allant jusqu’à 1.5%.

Les différents paramètres sur lesquels vous pouvez jouez sont les suivants :

- Le taux d’intérêt du prêt. Le taux d’intérêt est schématiquement constitué du taux préférentiel auquel les banques appliquent une prime de risque puis une marge de profit. Le taux préférentiel est déterminé par la banque du canada. C’est la seule composante sur laquelle vous ne pouvez pas transiger. Les deux autres composantes sont plus flexibles. La prime de risque dépend beaucoup de votre capacité à démontrer à votre banquier que vous êtes solvable, avec peu de dettes, et en plein essor professionnel. En théorie donc, vous pouvez négocier cette partie. Seulement depuis la crise de 2007-2008, les banques sont plus frileuses à cet égard. La dernière composante est la marge de profit. Celle-ci est propre à chaque caisse, banque et succursale. Plus une banque sera agressive commercialement, moins ce taux sera haut. Pour profiter au maximum de ce fait, allez voir votre banque et ses concurrentes puis revenez voir votre banquier. N’hésitez pas à le menacer de retirer tous vos avoirs s’il ne vous donne pas un bon taux. Alternativement, si vous ne voulez pas magasinez votre prêt, vous pouvez toujours faire appel à des courtiers hypothécaires. Ces derniers vont en votre nom, chercher le meilleur prêt. Et ils sont gratuits, car rémunérés par les banques!

- Le second paramètre essentiel est la mise de fond de départ. Plus celle-ci sera élevée, plus vous démontrerez votre santé financière, et plus la banque pourra vous offrir un bon taux.

- Le troisième paramètre est la durée du prêt. Au Québec, votre période d’amortissement est la durée totale du prêt. Cependant, il existe une autre échéance où le taux est renégocié : il s’agit du terme du prêt. Le terme peut-être de 1 à 10 ans renouvelable ou non dépendamment du fait que vous avez atteint votre période d’amortissement. Ainsi, plus l’échéance du prêt est longue (sa période d’amortissement), moins vos paiements seront élevés. Par contre, plus le terme sera court, moins le taux sera élevé. Par ailleurs, une plus longue période de prêt veut dire aussi plus d’intérêt à payer.

- Finalement le dernier paramètre est le type de prêt. Vous ne négocier pas à proprement parler le taux d’intérêt, par contre cela vous permet de bénéficier d’un taux plus intéressant. Il existe deux types de crédit : à taux fixe, où vous avez la garantie que votre taux ne changera pas, quelles que soient les conditions du marché. L’autre type de prêt est celui à taux variable. Il est toujours plus avantageux au départ. Cependant, vous êtes exposé aux fluctuations du marché. Si le taux baisse, vous en profitez. Par contre, si le taux hausse, vos mensualités augmentent.

Avec ces informations, vous devriez être en mesure de mieux comprendre comment bénéficier du meilleur taux et de la plus basse mensualité possible pour acquérir votre propriété à revenu.

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